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对中国农业保险现状的几点思考

发布时间:2019-04-15

  中国是农业大国,农业、农村和农民问题始终是关系国民经济发展的全局性和根本性问题,其中保证粮食供给一直是农业发展的首要问题。而中国同时又是世界上农业自然灾害最为严重的国家之一,近年来自然灾害呈加重态势,给农业生产、粮食安全、农民增收带来了严峻的挑战。尽管中国政府一直在逐年加大农业支持力度,增加农田水利等农业基础设施投入,但据统计,过去10年间,中国农作物年均受灾面积仍然高达4600多万公顷,成灾面积2500多万公顷,年均成灾面积占农作物总播种面积的比例达16%之多。另外,中国地域辽阔,各地地理及自然条件差异很大,全国连年大丰收的同时,每年仍有严重减产的地区——2006年川渝大旱减产100多亿斤;2007年东北大旱减产120多亿斤;2009年东北及内蒙古大旱减产160亿斤;2010年全国大丰收,却仍有12个省份减产。可见,应对农业风险问题是一项长期且艰巨的任务。

  农业保险在抗灾减灾、灾后恢复再生产、促进农业和粮食生产发展,以及保障农民收入方面有着积极的作用。中国农业保险发展历经起伏,上世纪五十年代随着农业合作化运动的展开,农业保险开始起步;八十至九十年代在由计划经济向市场体制转轨的过程中,由于农业保险赔付率高,完全商业运作效益低,农业保险日益萎缩;进入二十一世纪以来,中央将建立农业保险制度重新提上了日程;2007年中国中央财政政策性农业保险保费补贴政策的实施以来,在遵循“政府引导、政策支持、市场运作、协同推进”及“低费率、保成本、广覆盖”的原则下,中国农业保险进入了一个新的发展阶段。

  保监会统计数据显示,2010年,中国全国农业保险保费收入135.68亿元,涵盖了种植业、养殖业、森林及一些地方特色农产品品种。农业保险承保的主要粮油棉作物达到6.8亿亩,占全国播种面积的35%。黑龙江垦区基本实现了“应保尽保”,安徽省农作物总承保覆盖面达72%。全国水稻保险的平均承保覆盖率达到49%,农业保险主要险种基本覆盖了所有粮食主产区。农业保险已成为农民灾后恢复生产和灾区重建的重要资金来源。2010年农业保险覆盖农户1.4亿户次,共有约2100万户次的受灾农户得到保险补偿,保险业为2010年洪涝灾害累计支付赔款27亿元。在覆盖面积稳步扩大的同时,农业保险的保障水平逐步提高,承保品种不断增加,除中央财政保费补贴品种外,各地政府也纷纷推出及支持适应农民需求的蔬菜、特色品种及农房保险等。与此同时,市场经营主体也不断增加,每个粮食大省基本上有两家以上的农业保险经营机构,达到经营总体风险可供和适度竞争局面以切实保护农民利益。

  尽管短短几年间,中国农业保险取得了巨大的成就,但也还有诸多方面有待改进。首先,中国农村地区广、农村人口多、农业生产规模小而散决定了农业保险业务的复杂性和基层保险服务的困难性,在承保和理赔环节多需依靠农业和林业基层管理机构协助开展工作。因此,如何让农民更好地理解保险机制和保险条款、如何完善农业基层服务体系、如何加强和引入新的科技手段以提高承保理赔效率及降低道德风险等问题,是中国农业保险经营主体要进一步思考的问题。我们很高兴地看到有些农业经营主体已经在加强技术应用,比如应用增雨防雹设备进行防灾减损,运用无人机及遥感技术辅助查勘定损,为投保牲畜佩戴耳标、建立档案以利于疫病防控和跟踪承保标的等等。

  再者,中国现有参保品种主要集中在中央财政保费补贴所涵盖的农产品品种,有些高效、高产值品种或项目由于没有财政补贴政策扶持,保险业务推动缓慢。因此,需要通过丰富和完善保险产品以满足多样化的需求,通过产品、服务创新以不断扩大保险产品的覆盖面和地域范围,这才会切实体现农业保险提供保障的特点,并有利于农业保险持续深入展开。

  最后,农业生产易受灾、易成灾,随着农业保险的快速发展,农业保险自身累积的风险不断增加,如何科学应用农业生产、气象、自然灾害等各方面数据及精算理论针对不同风险区域确定相应的合理的保险费率、如何积极运用再保险渠道、如何规范设计巨灾风险分散机制等也需要进一步的研究和讨论。事实上,数据与科学精算理论和风险分析工具的应用,也是北美农业保险发展中遵循的最重要的原则和成功的因素之一。

  中国幅员辽阔,各地情况差异大,保险规模的日益扩大,保险条款的不断调整,覆盖地域不断拓展,这些都是风险评估和管控中的挑战,也凸显了科学的风险评估分析方法及量化模型在农业保险应用中的重要性和必要性。设计合理并符合当地保险产品和农业生产状况的模型,可以在以下几方面为保险保险经营主体提供帮助:1)评估承保区域内不同作物的长期平均损失率,为制定具有市场竞争力并能带来收益的科学保险费率提供参考依据;2)识别风险高度相关的作物区域,实现风险分区,支持保费合理性并降低承保结果的波动性;3)计算最大可能损失以及超越损失概率曲线,帮助保险公司评估巨灾风险、设计风险分散转移方案;4)帮助权衡承保区域及承保作物的风险组合以提高效益,为保险公司制定业务拓展规划提供参考;5)评价保险条款变动对承保结果的影响。怡安奔福最新推出的中国农作物保险模型借鉴其在北美及全球丰富的农作物保险模型的开发经验,并紧密结合了中国实际的农业生产和保险条款,旨在为中国农作物保险提供精准的风险分析,设计有效合理的风险分散和转移方案,促进农业保险长期健康可持续发展。

  做好农业保险工作,对防范化解农业生产风险,提高防灾抗灾和灾后恢复能力,促进农民增收,实现国家农业产业政策目标和国家粮食安全战略意义重大。更重要的是,健康的可持续发展的农业保险还通过为农业生产和粮食安全提供风险保障,促进农村金融体系的完善,有利于改善农业和粮食生产信贷条件。《保险业发展“十二五”规划纲要》中特别指出保险应“服务社会主义新农村建设。不断完善制度措施,加大政策支持力度,大力发展农业保险,扩大种植业、养殖业、畜牧业和林业等农业保险保障范围和覆盖区域,认真落实国家农业保险保费补贴政策。积极开办水利工程等农业基础设施保险业务,增强农业生产抗风险能力。探索具有地方特色的涉农保险试点,积极发展农村小额信贷保险。创新农业保险经营组织形式,推动农村相互保险试点。积极开展农房保险、农机保险等保险业务,大力推动农村小额人身保险发展,开展农民养老保险、健康保险,为农民生产生活提供风险保障。”我国的农业保险在过去短短的几年里已经获得了长足的发展,但前景仍十分广阔。我们相信各市场主体将会在未来几年里继续扩大农业保险规模的同时,积极应对风险快速累积对产品、服务、资本、效益以及可持续发展带来的挑战,从而抓住发展的机遇。(向青为怡安奔福经理、农险分析师;邓誉为怡安奔福董事)

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  向青邓誉中国是农业大国,农业、农村和农民问题始终是关系国民经济发展的全局性和根本性问题,其中保证粮食供给一直是农业发展的首要问题。而中国同时又是世界上农业自然灾害最为严重的国家之一,近年来自然灾害呈加重态势,给农业生产、粮食安全、农民增收带来了严峻的挑战。尽管中国政府一直在逐年加大农业支持力度,增加农田水利等农业基础设施投入,但据统计,过去10年间,中国农作物年均受灾面积仍然高达4600多......

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